解读余锋观点：网商银行AI贷款背后的逻辑

在11月28日举行的2019年度观察家金融峰会上，网商银行首席架构师余锋发表了“人工智能与金融科技创新”的演讲。他在演讲中指出，网商银行在人工智能领域一直在探索新的应用方向，目前网商银行的每一笔贷款都是AI贷款。

这一观点引起了业界的广泛关注。作为国内首家运行在云上的银行，网商银行没有线下网点，仅通过线上平台为超过2000万小微企业和个人经营者提供贷款服务。网商银行的AI贷款是如何实现的？背后的逻辑是什么？

AI赋能小微企业贷款

网商银行的AI贷款主要依托于其自研的“310”模型。“3”是指三个核心要素：大数据、云计算和人工智能；“1”是指一个目标：服务小微企业和个人经营者；“0”是指零人工干预，即贷款全流程自动化。

余锋表示，传统银行的风控主要依靠人工审核，效率低，难以满足小微企业的融资需求。而网商银行的AI贷款通过大数据、云计算和人工智能技术，可以快速、准确地评估小微企业的信用状况，并实现全流程自动化审批，大大提高了贷款效率。

例如，网商银行通过收集小微企业的工商注册信息、交易数据、纳税记录等多维度数据，建立了海量数据库。并利用云计算和人工智能技术对这些数据进行分析，建立了小微企业信用评估模型。这个模型可以自动识别小微企业的经营状况，并评估其还款能力和风险水平。

AI提升贷款审批效率

据余锋介绍，网商银行的AI贷款审批速度非常快。对于符合条件的小微企业，从申请到放款最快只需要几分钟时间。这大大提高了小微企业的融资效率，满足了其快速周转资金的需求。

例如，一家小微企业需要采购一批原材料，但资金周转困难。通过网商银行的AI贷款，这家企业只需在线提交申请，并提供必要的材料，系统就会自动评估其信用状况并做出贷款决策。如果符合条件，贷款资金最快几分钟就能到账，帮助企业解决了资金问题。

AI降低贷款风险

余锋强调，网商银行的AI贷款不仅提高了效率，还降低了风险。通过大数据和人工智能技术，网商银行可以更全面、准确地评估小微企业的信用状况，识别出高风险借款人。

例如，网商银行的AI贷款模型可以自动检测出企业财务造假、虚假交易等风险因素，并拒绝向这些企业发放贷款。这有效降低了网商银行的贷款风险，保障了资金的安全。

AI引领金融科技创新

余锋的观点对金融科技行业具有重要的启示意义。他表示，人工智能是金融科技创新的核心驱动力。金融科技企业要充分发挥人工智能的优势，探索新的应用方向，为金融服务赋能。

例如，金融科技企业可以通过人工智能技术，打造个性化金融产品和服务，满足不同客户群体的需求。还可以利用人工智能技术提升风控能力，降低贷款风险，扩大金融服务的覆盖面。

结语

网商银行首席架构师余锋表示，网商银行的每一笔贷款都是AI贷款，这体现了人工智能在金融科技领域的广泛应用。网商银行的AI贷款不仅提高了小微企业贷款的效率，还降低了风险，为金融科技创新提供了有益的借鉴。未来，随着人工智能技术的不断发展，金融科技行业将迎来更加广阔的发展空间。